理财养老
养老就质量来说是有层次的,具体到退休生活来说分为三种层次,基本的退休生活;优质的退休生活;富足的退休生活。基本退休生活只靠社保,解决基本的温饱问题;优质退休生活则需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等;富足退休生活需要提前积攒大笔的退休生活准备金,以应对
高消费、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等。
如果按照3%的
通货膨胀率来测算,要过上富足的退休生活,想要在退休后每年花10多万元进行消费,就需要从30岁开始规划,每年应该拿出6万元用于投资,退休时可以达到500多万元。即便是对于差一个档次的优质退休生活,他认为也需要从30岁开始规划,每年应该拿出2万多元用于投资,退休时可以达到170多万元。
想要退休以后过富足生活,可以选择比较进取一点的投资方式,选择让每年40%的投入资金达到9%的收益产品;如果满足于退休以后过优质生活的市民,则需要选择稳健一点的投资产品,可以考虑把每年用于投资资金的40%获得4%的收益。退休准备金也不能放在一个账户中,市民最好准备七个账户应对不同的退休生活需求:生活账户、医疗账户、安全账户(预防活得太老)、旅游账户、个性化需求账户、援助子女账户、紧急预备金账户。
对儿女说不
俗话说“
养儿防老”,但不少年轻人就像蚂蚁一样,把父母的资产一点一点搬完。在对待子女的问题上,父母应该大胆地多讲“拒绝”二字。“养儿防老”已在慢慢失去作用,可能会逐渐变成“
养老防儿”。父母对子女讲拒绝其实用不着考虑“自己是不是太自私”这个问题。如果一个成年子女还把各种问题甩给父母,那么应该是这个子女太自私。
社会上出现了“啃老族”,他们虽然年龄不小已经成人,却仍未“精神断奶”,许多人或不愿吃苦受累赋闲在家,或收入微薄不够挥霍,便依靠父母买单。在这种“啃老”人群中,有些已经成立家庭,甚至为人父、为人母,但仍然不遗余力地啃父母。从这个角度看,真的有些“
养老防儿”的感觉。
养老金准备
提出“1000万不够养老”说法的北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示,写这篇文章的初衷是考虑自己的养老问题,“公众的感受和专业人员的研究有差距,我只是推导出我的观点。”钟伟提出“千万难养老”的本质是对于极速货币化造成人民币购买力下降的担忧。2009年,他曾撰文指出各口径
货币供应量的极速增长,仍然巧妙地、不知不觉地取走了居民财富的大部分,这种进程就是所谓的货币化。极速货币化的一个表现是
货币购买力不断下降。
钟伟估算,上世纪80年代购入昂贵的彩电、冰箱、录像机,提前消费,则这些资产今天的残值为零。买黄金保值,到今天,增值不到五倍。买不会变质的大米,增值七倍。选择储蓄或国债,损失2/3。不管买入什么,积累的速度都赶不上工资增加的速度。北京城镇在岗职工年平均工资从1988年的2000元,上涨到2008年的56328元,20年间工资上涨近28倍,
年均复合增长率约为18.2%。正是在这一逻辑下,钟伟作出了20年后一线城市居民退休1000万元
养老金未必够的判断。
20年里为何人均工资出现如此快的增长,钟伟将原因归结于发钞过快导致币值不稳定。但显然,在未来的20年间仍保持如此高的
货币投放量并不现实,1000万元的数据也就失去了真实意义,更会带来“如何准备养老金”无解的答案。